← Tous les outils hypothécaires
Rompre une hypothèque avant l'échéance coûte une pénalité : généralement trois mois d'intérêts pour un taux variable, et le plus élevé entre trois mois d'intérêts et le différentiel de taux (IRD) pour un taux fixe. L'écart entre les deux méthodes peut atteindre des dizaines de milliers de dollars.
Le calcul du différentiel varie selon les prêteurs : les grandes banques utilisent leurs taux affichés, ce qui gonfle la pénalité, tandis que plusieurs prêteurs hypothécaires la calculent sur leurs taux réels. Ce point mérite d'être vérifié avant de signer, pas au moment de vendre.
Le prêteur compare votre taux à celui qu'il pourrait obtenir aujourd'hui pour la durée restante de votre terme, multiplié par votre solde et le temps restant. Quand les taux ont baissé depuis votre signature, l'IRD grimpe rapidement.
Plusieurs leviers existent : utiliser vos privilèges de remboursement anticipé avant la rupture, transférer l'hypothèque sur la nouvelle propriété (portabilité), faire assumer le prêt par l'acheteur, ou attendre la fin du terme. Le calculateur chiffre chaque option.
Souvent, oui. Si le nouveau taux est nettement plus bas ou si la consolidation de dettes réduit fortement vos intérêts totaux, la pénalité se rembourse en quelques mois. Le calcul complet doit comparer coût total actuel et coût total après opération.
Outil gratuit offert par Hypotheques.ca, cabinet de courtage hypothécaire au Québec. Les résultats sont des estimations : chaque situation doit être validée avec un courtier hypothécaire licencié. Le calculateur interactif se charge automatiquement.